工商時報【鍾寧╱海南博鰲報導】

今年的博鰲論壇昨(23)日登場,會上正式發布的「亞洲競爭力2017年度報告」指出,台灣綜合競爭力位列四小龍之末,但在人力資本與創新能力指數方面則名列亞洲第1。

與會專家建議,台灣將來應在服務業、電子、電信的創新給大陸提供關鍵性中間產品,並指出,由於亞洲的貿易核心已經轉向中國大陸,台灣往「南向」走是偏離了。

中國國際經濟交流中心每年都會發布「亞洲競爭力年度報告」,根據今年報告內容,綜合競爭力指數方面,前4名繼續由亞洲四小龍包辦,第1名為新加坡,台灣則排第4名。

分項指數方面,人力資本與創新能力指數上,台灣名列亞洲第1,但在營造良好的商業環境方面表現不佳,同樣在四小龍之中墊底,拉低了整體競爭力表現。報告建議,台灣需加快行政體制改革、提高監管效率。

中國國際經濟交流中心信息部部長王軍表示,台灣在人口素質上在亞洲有較高水準,尤其是人均專利申請量領先,通訊和網路方面的基礎設施競爭力提升較快。

他表示,1995年,大部分亞洲經濟體以日本為最大貿易夥伴,而亞洲貿易大國日本、韓國、印度等都以美國為最大貿易夥伴,亞洲的分工是以美國為中心在運作。

但到了2014年,亞洲價值鏈的局勢逐漸明朗化,東亞地區貿易核心已由日本轉變為中國大陸,日本、韓國、印度、新加坡等都轉而以大陸為最大的貿易夥伴,中國大陸對美國的貿易依賴程度正逐步減弱。王軍指出,台灣正在推行的「新南向政策」是背離此一趨勢。

中國對外經貿大學副校長林桂軍認為,創新驅動是解決台灣經濟問題的良藥,過去的快速生產、加工、低成本模式已在近年流向大陸,造成台灣內部的空洞化,企業、政界都在探索解決辦法,但台灣所尋求的漸進式創新升級道路,並不能完全解決台灣的問題,真正重大的整體基礎工作還沒有呈現。

他建議,台灣應轉向革命式的轉型,台灣有很好的人力資源基礎,未來應在服務業、電子、電信的創新上,給大陸提供關鍵性零件和中間產品,這將帶來很大的進步。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減健保卡借款少。

申請信用貸款條件放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借房屋增貸買車

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,貸款代辦可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或增貸條件逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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